치매보험(치매간병보험) 보장내용 및 가입요령

■ 치매보험(치매간병보험) 보장내용 및 가입요령

우리나라 국민 중에 노후에 가장 큰 걱정거리로  1위 치매, 2위 암  3위가 심/뇌혈관 질환으로 치매의 경우 항상 간병해야하기에 암/심혈관/뇌질환의 3대질병보다 더 중요하게 생각하고 치매진단시 간호해야 하는 가족이나 간병인이 필요한데  가족이 간병인이라면 금전적인  손해는 줄어들지 모르지만 간병하는 가족의 개인생활과 가족간의 갈등 등 많은 어려움이 생기고, 별도의 간병인을 사용하는 경우 금전적인 부담이 생긴다.

2016년 기준 노인 1인당 간병비는 공동간병인의 경우 75만원, 1:1간병인의 경우 175만원이었으니, 현재 2022년 7년이 지난 지금은 엄청나 비용이 간병비로 들어간다고 볼 수 있습니다.

 

이러한 문제를 보험으로 해결하기 위한 것으로 치매보험(치매간병보험)이 만들어졌고, 가입비율은 증가하고 있지만 실질적으로 가입하는 확률은 많지가 않다.  이유는 일반적으로 암/심질환/뇌질환/실손의료비 등  건강보험에 비중을 많이 두고 가입을 하고 막상 가장 걱정되는 치매는 걱정을 하면서도 치매보험을 준비하는 경우는 확률이 떨어진다는 것인데  치매보험의 보장대비 보험료 부담과 기존에 건강보험에 대한 보험료 부담이 큰 것으로 작용하는 것으로 생각이 되며, 지금부터 치매보험에 대해 알아보려고 합니다. 

치매걸릴 확률, 알츠하이머, 치매보험

○ 치매의 가족력(유전)/ 치매걸릴 확률

1촌 치매환자 한명 : 치매위험 73%

1촌 치매환자 한명 + 2촌 치매환자 2명 : 치매위험 21배

1촌 치매환자 2명 : 치매위험 4배

2촌 치매환자 2명 : 치매위험 25%

3촌 치매환자 2명 : 치매위험 17%

 

우리나라 치매 환자의 70%가

알츠하이머 치매이고​

알츠하이머 치매 환자의 직계 가족은

다른 사람에 비해 알츠하이머 치매에 걸릴 가능성이 2~4배 높고,

직계 가족 내에 2명 이상의 알츠하이머 치매 환자가 있을 경우,

위험성은 더욱 증가하게 됩니다.   

알츠하이머 치매에 걸릴 확률은

부모나 형제 중 한 사람이 알츠하이머 치매 환자일 경우에 15%~19%,

이란성 쌍둥이 형제가 환자일 경우 40%,

일란성 쌍둥이 형제가 환자일 경우에는 84%에 이릅니다.

 

○ M사 치매보험(치매간병보험) 보장내용 예시(20년납 90세만기 남자 50세 기준, 15~70세까지 가입가능)

구 분	보 장 내 용	가 입 금 액(만원)	보 험 료 (원)
1	중증치매간병비	1,000	13,200
2	중증치매간병생활자금(5년 월지급형)	100	75,037
3	중증도이상 치매간병비	1,000	23,800
4	경증이상 치매간병비	500	16,165
5	중증도이상 치매간병 생활자금(5년 월지급형)	10	13,530
6	경증이상 치매간병 생활자금(5년 월지급형)	8	14,699
보험료 합계			156,431원

※ 보험사별 보장내용, 보장한도가 다소 틀리며 보장금액대비 보험료 부담이 어느정도인지 판단을 해보시기

   바랍니다.  

 

1. 중증치매간병비

   질병 또는 상해로 인하여 인지기능의 장애가 발생하여 "중증치매상태"가 확정되었을 경우 최초 1회만 가입금액 지급. 

   ※ "중증치매상태"는 치매로 CRD척도 검사결과가 3점이상에 해당하는 상태가 발생시점부터 90일이상 계속되어 더

        이상의 호전을 기대할 수 없는 상태

2. 중증치매간병생활자금(5년 월지급형)

   중증치매상태로 진단확정되었을 경우 최초 1회만 가입금액을 5년간 지급 

3. 중증도이상 치매간병비

   질병 또는 상해로 인하여 인지기능의 장애가 발생하여 "중증도이상치매"가 확정되었을 경우 최초 1회만 가입금액

   지급

  ※ "중증도이상치매보장 개시일은 계약일로부터 1년이 지난다음날, 다만 상해의 경우 계약일부터 개시일로 함

  ※ "중증도이상치매"는 치매로 CDR척도 검사결과가 2점 이상에 해당하는 상태가 발생시점부터 90일이상 계속되어 더

      이상 호전을 기대할 수 없는 상태  

4. 경증이상치매간병비

   질병 또는 상해로 인하여 인지기능의 장애가 발생하여 "경증이상치매상태"가 확정되었을 경우 최초 1회만 가입금액

   지급.

  ※ "경증이상치매보장 개시일은 계약일로부터 1년이 지난다음날, 다만 상해의 경우 계약일부터 개시일로 함

  ※ "경증이상치매"는 치매로 CDR척도 검사결과가 1점 이상에 해당하는 상태가 발생시점부터 90일이상 계속되어 더

      이상 호전을 기대할 수 없는 상태  

5. 중증도이상치매간병생활자금(5년 월지급형)

   중증도이상치매상태로 진단확정되었을 경우 최초 1회만 가입금액을 5년간 지급 

   ※ "중증도이상치매보장 개시일은 계약일로부터 1년이 지난다음날, 다만 상해의 경우 계약일부터 개시일로 함

  ※ "중증도이상치매"는 치매로 CDR척도 검사결과가 2점 이상에 해당하는 상태가 발생시점부터 90일이상 계속되어 더

      이상 호전을 기대할 수 없는 상태  

6. 경증이상치매간병생활자금(5년 월지급형)

   경증이상치매상태로 진단확정되었을 경우 최초 1회만 가입금액을 5년간 지급 

   ※ "경증이상치매보장 개시일은 계약일로부터 1년이 지난다음날, 다만 상해의 경우 계약일부터 개시일로 함

  ※ "경증이상치매"는 치매로 CDR척도 검사결과가 1점 이상에 해당하는 상태가 발생시점부터 90일이상 계속되어 더

      이상 호전을 기대할 수 없는 상태  

 

★ 치매단계별 증상(출처: 보건복지부 2018년)/치매판단기준

구  분	1인당 연간 관리비용	증  상
경도치매(CDR 1)	1,758만원	- 예전 기억은 유지되나 최근에 있었던 일을 잊어버림 - 음식을 조리하다가 불 끄는 것을 잊어버리는 경우가 빈번 - 조금 전에 했던 말을 반복하거나 질문을 되풀이
중증도치매(CDR 2)	2,598만원	- 돈 계산이 서툴러집니다 - 전화, TV 등 가전제품을 조작하지 못합니다. - 익숙한 장소임에도 불구하고 길을 잃어 버리는 경우가 빈번
중증치매(CDR 3)	3,220만원	- 식사, 옷입기, 세수하기, 대소변 가리기 등에 완전히 도움 필요 - 배우자나 자식을 알아보지 못함 - 근육이 굳어지고 보행장애가 나타나 거동이 힘듦

★ 보상하지 않는 사항

  - 정신분열증이나 우울증과 같은  정신질환으로 인한 인지기능의 장애

  - 의사의 처방에 의하지 않은 약물의 투여로 인한 인지기능의 장애

  - 알코올 중독, 습관성 약품 및 환각제의 복용 및 사용

 

○ 치매보험(치매간병보험) 가입요령

 - 우리나라 치매의 70%이사이 알츠하이머 치매이고 알츠하이머 치매는 실비에서도 보장을 하고 있으며, 실비외에 간병

   비용을 치매보험을 통해서 보장 받을 수 있습니다.

 - 치매는 간병비용이 많기 발생하기 때문에 보장금액을 높여서 보장을 받고 싶지만 위에 보시다시피 보험료가 저렴하지

   않으니 적절한 선택이 필요합니다.

 - 30세이후가입이 가능하니 가족력 등의 위험이 있다면 젊었을 때 미리 준비해서 보험료 부담을 줄이실 수 있습니다.

 - 치매보험이 간병비가 중요하기에  가족이 간병할 수 없고 간병인을 사용해야 한다면 "간병인보험"으로 간병비를 실비

   로 보상 받을 수 있고, 보험료도 경쟁력이  있습니다. 

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