건강보험의 갱신형담보(특약)과 비갱신형담보(특약) 비교 꿀팁!

■ 건강보험의 갱신형담보와 비갱신형 담보비교

보험에는 크게 두가지로 담보(특약)에 대해 어떻게 보험료를 납입하고 보상 받을 것인가에 대해 선택을 하게되는데 보통은 정액보험료로 일정한 금액을 납입하는 5/10/20년납 80/90/100세만기등  비갱신형과 1/3/5년 갱신 80/90/100세만기로 납입하는 갱신형으로 나눈다.

구  분	갱 신 형	비 갱 신 형
장  점	1. 초기가입 보험료가 저렴하다. 2. 경제력이 부족한 가입자에게는 보험료 경쟁력이 있다. 3. 고령자에게 부족한 보장을 저렴하게 보장 받을 수 있는 상품으로 추천 가능 4. 차후 국민건강보험에서 100% 보장이 된다면 유지할 필요가 없어 전체적으로 금전적인 손실을 줄이는 효과가 있다.	1. 일정기간 보험료를 납입하면 보장기간까지 보장을 받고 추후 가정 경제계획을 세울 수 있다. 2. 경제력 없어진 후에도 보험료 납입이 끝났기에 만기까지 보장을 받는다 3. 만기환급금이 발생하는 상품도 있어 원금의 손실이 적고 전체적인 보험료는 갱신형보다 적다. 4. 차후 국민건강보험에서 100% 보상이 된다면 특약의 해지등으로 금전적 손실을 줄일 수 있다.
단  점	1. 40대이후 질병관련보장 보험료인상률이 높아지고 보험료 부담이 발생 2. 경제력이 없어진 후 만기까지 보험료를 납입해야 보장을 받을 수 있어 보험혜택이 가장 필요한 시기에 경제적 부담으로 유지가 힘들 수 있다. 3. 유병자 실비등 갱신시점에 본인이 직접 확인하고 서명해야 하는 갱신상품의 경우 갱신을 못할경우 보장이 힘들어 질 수 있다.	1. 초기 납입보험료가 갱신형에 비해 높다. 2. 보험컨설팅 받을 때는 적정한 보험료 수준으로 준비해야 하는데  설계사들이 보장을 어느정도 한다고 니즈를 환기시켜 처음부터 고액으로 가입하는 경향이 높다. 3. 대부분의 특약보험료는 없어지는 보험료로 최소 1년이상 후에 환급금이 발생하고 중간에 환급금이 높아졌다 만기에 없거나 적어지는 형태라 해시시에 금전적인 손실을 확인해야 한다.

※ 가입시 주의할 사항

1. 보험료가 가장 비싼 생명보험 사망보장에는 갱신형이 없어 종신보험을 가입할때 보험료의 절반이상을 차지하는 사망보장은 어쩔 수 없이 가입을 해야되니 특약을 갱신형으로 해서 보험료를 낮추어 판매하는 경향이 높다.

이는 설계사들이 종신보험을 가지고 와서 종신보험을 필요에 맞게 설명하고 판매를 하기에 나오는 현상으로 가입자들은 컨설팅후에 사망이 필요없으며 건강보험으로 가입을 해야 보험료부담도 줄이고 보험료의 절반이상 차지하는 일반사망보장을 최저로하든지 없는경우 보장위주로 건강보험을 가입하면 보험료 부담이 많이 줄어든다.

 

2. 손해보험에서도 비슷한 경향이 있는데 생보의 일반사망에 준하는 "질병사망"으로 보험료가 가장 비싸고 이 질병사망은 80세까지만 보장을 하면서 보험료는 생명보험의 일반사망 보험료보다 조금 저렴할 뿐 80세가 되면 사라지는 보험료인데 손보사들은 필수 가입조건에 넣어 다른 특약들과 연동해서 예를들면 암진단금 1천마원 가입시 질병사망보장 1천만원 가입해야 한다는 조건으로 1:1비율이라고 한다.

이렇게 손보사들은 '질병사망'과 "상해사망후유장해'중 둘중 하나를 연동 조건으로 하고 있으니 가입시 젊다면 질병사망 보험료가 적고 상해는 젊으나 나이가 있으나 큰차이가 없으니 보험료를 보고 결정하면 된다.

생보도 마찬가지로 사망과 연동되는 특약들이 있으니  설계사가 가져다 주는 상품으로 설계하지 말고 그회사에 맞는 상품을 확인하고 준비해야 된다. 

 

3. 보험료가 부담이되는 경우 비갱신형건강보험을 가입하기가 꺼려지고 갱신형으로 하기에는 애매한 경우 갱신형이기는 하나 갱신주기가 긴 상품이 출시되고 있고  "20/30년납 20년/30년갱신 100세만기로 된 상품인데 갱신형과 비갱신형 건강보험 사이에서 인기를 누리고 있고 종합보장의 성격은 아니지만 주요질환에 대해 보장이 잘되어 있으며 보험료도 부담을 줄일 수 있다.  40대이후 70세 80세까지 보장 받을 수 있는 갱신없이  보장 받을 수 있고 만기시에 국민건강보험의 혜택을 고려해서 유지하든지 해지해도 되며, 일반적으로 현재 국민건강보험에서 65세이상 70세이상이 되면 큰 질병의 경우 본인부담금이 높지 않기에  민간보험사의 보험으로 70세나 80세까지 보장을 받으면 괜찮은 선택이라고 생각한다.

 

4. 평균 수명이 길어진다는 조건으로 건강보험의 보장기간을 늘려서 가입하려는 보험설계사의 말에 무조건 따르지 말아야 한다. 위에 3번에서 말했듯이 평균수명이 길어지면 보장기간도 길어야 되는 것도 맞지만 그것은 국민건강보험이 없을 때하는 소리고 국민건강보험의 나이가 들수록 본인부담금이 적어지는데 만약 앞으로 20년후에 유럽의 어느나라처럼 건강보험 100%적용된다면 실비도 필요없고 다른 건강보험도 필요없을 것이다.

개인적으로도 아직 가입자들에게 80세만기로 상품을 판매하는 경우가 많고 100세까지 원하는 가입자는 설계사의 말과 같이 평균수명이 길어져서 100세까지는 보장을 해야된다는 괜한 불안감이 선택을 하게되는 요인이 되는 것  같다.

 

5. 종신보험의 사망처럼 종신토록 사망보장받으려 비싼 보험료 내기 싫다면  정기보험(사맘보장을 80세 90세만기로 일정기간을  정해서 보장 받는 것으로 보험료 저렴)으로 준비하고 요즘의 세대가 사망에  대한 필요성이 줄고 있어 집안의 가장의 경우 자녀가 경제적으로 독립하는 시점인 60~70세정도까지만 정기보험으로 사망을 대체하고 설계사한테 가입하지 말고 보험사 "홈페이지"에 정기보험이 아주 좋으니 생보사의 홈페이지에  정기보험을 찾아 보시기를 권유합니다.

 

6. 마직막으로 가입시 가장 중요하게  선택되는 보험료에 관련된 사항입니다.

보험은 가입할때 혼자인지 가족이 있는지에 따라 틀려지는지는 누구나 알고 있지만 사회초년생이나 처음 가입하는 사람은 설계사가 재무컨설팅없이 현재 수입대비해서 부담없는 정도의 보험료를 제시하고 설명하기에 가입후 만족도가 아주 좋지만 나중에 결혼하거나 자녀가 생기면 "아차"하고 보험을 줄이거나 리모델링 합니다.  

설계사가 재무설계을 life cycle에 따라하고 지금 보험료와 나중에 보험료를 나눠어줘야하는데 그렇게 하는 설계사가

많이없고 보험사도 교육은 그렇게 하고 실제는 그렇게하지 않아요 실적을 위해서 보험사나 보험설계사나 같이 윈윈하는 거죠 .... 저 개인적으로 이렇게 잘못 가입한 분들을 리모델링하면 20년이상을 했으니까요.

 

궁금한게 있으시면 아래 답글을 달아주세요

 

갱신형과 비갱신형, 갱신형 비갱신형, 보험 갱신형과 비갱신형의 차이, 갱신형과  비갱신형 비교, 갱신형보험, 학정갱신형 보험, 갱신형보험료, 갱신형보험해지,갱신형보험문제점,갱신형보험료인상,갱신형보험과 배갱신형보험 갱신형보험이란,갱신형암보험