보장성보험(종합보험) 상품비교(종신보험 vs 종신형보험)

■ 현재 우리나라에는 우리가 일반적을 접할 수 있는 생보사 약 30개정도와 손보사 10(외국계 한국에 지사 포함 30개정도)있고 각각 대표상품을 만들어 보험가입자에게 판매를 하고 있고, 너무 많은 상품들은 가입자로 하여금 다양성을  넘어 혼란까지 주고 있는 사태에 이르고 있다. 

아래내용은 각회사에서 마구잡이로 이름을 붙인보험 상품들을 쉽고 간단하게 이해 시켜 주기 위함입니다.

만들어진 주목적이 무엇인지 내가 투자하고자 하는 위험에 각각의 상품이 얼마만큼 제  역할을 해내고 있는지, 혹은 내 투자목적에 대해 다른 상품들이 오히려 더 적합한 것이  아닌지 진단해 보시기를 바라며, 보험의 상품 종류 위주로 글을 작성합니다.(최근 보험은 보험가입시 상품에 상품명과 상품이 출시한 년월일이 적혀져 있습니다)

 

※ 실비는 별도의 글에 작성되어있고 별도의 한개의 계약이고 보험사별로 모두 같아서 실손의료비는 내용에서 제외 합니다

보험

★팁!  이것 3가지만 알면 보험에 대해서는 끝

1. 보험은 크게  두가지 보장성보험과 저축성보험으로 나누고  두가지를 같이 준비할 수 있는 상품은 있으나 보장이나 수익은 나누어지고 각각 가입하는게 유리하다

2. 보장성보험도  크게 두가지 생명보험사는 종신보험과 건강보험으로 나누고 손해보험사는 종신형보험(옛날에 통합보험을 종신형보험이라 자칭)과 건강보험으로 나누고 내용은 사망(종신)과 건강(사망을 제외한 모든 보장)보험 두가지로 나눈다(일반적으로 사망(종신보험)+건강보험을 종합보험이라고 부른다)

3. 저축성 보험도 크게  두가지 적격(소득공제용)과 비적격(비과세)으로 나누고 생보사의 저축성보험에만 투자성이 가능

 

1. 종신보험

종신보험은 주계약(일반사망)을 기본계약으로하고 특약(담보)으로 후유장애, 정기(사망보장 만기설정)특약, 입원비. 수술비, 암진단비. 심근경색진단비, 뇌졸중 진단비, 골절진단비등을  가입할 수 있다.

사망에 대해서는 종신으로 받을 지  정기특약(정기보험)으로 받을 지 보험료차이가 많이나고 다른 보장도 고려해야 하기에 많은 고민해야 합니다

일명 생보사의 종합보험이라고 할 수 있고, 보장성으로 하나의 상품에 사망에서 입원까지 모든 생보의 보장을 넣을 수 있다. 생보사의 사망은 일반사망 재해사망으로 나누고 보상은 모든 사망이며 가입후 2년이 지나면 자살도 보장을 하며 사망시 일반사망보험금을 주고 재해에 해당되면 재해사망보험금도 준다.  손보의 종신형보험은 손보사가 사망에 대해 생보에 대항하고 보장기간이 100세로 되면서 보장성 건강보험인 통합보험을 종신형보험이라고 했고 사망은  질병사망과 상해사망으로 나누고 사망시 보험금을 바로 안주고 상해인지 질병인지 확인후 하나만 지급  상해는 천재지변을 보상하지 않고, 질병은 사망원인이 질병이어야 하며 노환으로 사망 자연사등은 보험금을 지급하지 아니한다.

 

※ 90후반  국내 유입시에 모든 단일 보험상품을 하나로 묶어 놓은 획기적인 상품으로 국내보험사들에게 큰 영향을 미쳤고 아직까지 판매는 되고 있으나 가입건 수는 현저히 떨어지고 있다. 당시 발빠르게 대처했던 국내보험사들도 종신보험을 만들어 외국계 보험사에 대처했으나 보험료와 보장에서는 따라가지 못하게 만들었다

 

2. 건강보험(사망을 제외한 암/2대질병/골절 등 진단비, 입원비(일당), 수술비 등 실비를 제외한 모든 보장)

건강보험은 생보사나 손보사 마찬가지로 사망보장(종신사망보장)을 제외한 나머지 보장이 전부 건강보험관련 보장으로  사망을 제외하면 저축성보험을 제외하고 모두 건강보험이라고 생각하면되고  건강보험관련 보장에서 암을 따로빼면 암보험, 2대질병빼면 주요질환 보험, 치매보험, 간병인보험등으로 구분되기에 건강보험이라고 하면 무엇을 보장 받는지 반듯이 확인해야 한다.

※ 살아 있을때 금전적인 손해를 줄이기 위해 가입하는 상품으로 사망을 제외한 건강할때 보장받는 건강보험으로 최근에 1인 가구가 늘어나고 부모님을 모시지 않는 한가족 세대가 많기에 인기를 누리고 있으며 최근에는 허혈성심질환 뇌혈관질환등 과거의 2대질병보다 더 낮은 병증도 보장해주고 특히, 손보에 생보와 같은 수술비와 허혈성질환등이 생보에 보장하지 않는 것들이라 경쟁력이 더 좋아지고 있다.

기존 보험을 확인하고 부족한 보장을 건강보험 형태로 추가하면 된다.

※ 건강관련 보장을 가입할 때 80세만기 100세 만기는 가입자의 결정이 중요합니다.  병이 없어서 보험료를 줄일 목적이라면 80세만기  가족력이 있고 경제력이 된다면 100세 만기 등 고민하고 결정해야 되구요, 실비의 경우 65세이상의 경우 건강보험 적용범위가 넓어지기 때문에 갱신시 보험료 인상분에 대한 부담되면 유지할 것인지 아니면  4세대실비로 전환할 것인지도 고려해야 합니다.  보험은 항상 장단점이 있기에 충분한 고민후에 결정하고 준비해야 합니다.

최근에 유튜브 등을 통해서 정보도 많이 알 수 있지만 유튜브들이 하는 방송을 저도 들어봤고 저와 일한 인지도 있는 유튜브도 있지만  그냥 판매를 위한 한가지의 방법일 뿐  정답은 아닙니다. 그리고 그 사람들 실무를 많이 안해봐서 그것 외에는 잘 모릅니다.  모든 유튜브 보면 실제의 제목과 상이한 부분이 많기에  보험 유튜브도 마찬가지 입니다.

 

3. CI 또는 GI 보험

종신의  사망급부형 위험보장을 좀 더 현실급부의 형태로 맞추기 위해서 발전된 것이 ci입니다, 치명적인 사고나 질병에 대해 미리 보상금을 선지급해 주는 시스템이나 기본보험료가 높게 책정되어있고 ci라는 질병의 수도 대략 10개전후반으로 많지는 않으나 중요한 질병입니다. 국내사에서는 한때 주력해서 판매를 하였지만 ci에 대한 약관상의 해석과 보상 문제로 문제가 많았으며 요즘은 gi보험으로 대체되고 있고 외국사에서는 특약으로 가입이 가능한 형태입니다.

선지급이 기본계약(사망)에 대해서 50%나 80% 지급형태이고 결국 사망보험금에서 ci발생이 일부 선지급하는 것이라 종신보험에서 잔여수명 6개월판정되면 사망보험금 지급하는 비슷한 형태이고 병원비를 낸다는 둥하는 의미를 이야기하는데 큰의미는 없는 것 같으며, ci의 보장내용은 손보사의 각각의 특약으로 가입할 수 있으니 별도로 비싼보험료로 가입하 필요는 없는 것 같습니다.

 

4. 통합보험

대략 2010년도 전후해서 나와서 손해보험사의 보장력에 가족이 전부 가입할 수도 있는 일대의 개혁을 이뤄낸 상품이라고 대대적으로 광고를 한 상품이었으나 개인적으로나 당시 저희 법인에서는 판매를 꺼렸던 상품입니다.

통합보험 하나에 질병 상해 자동차 화재등 손보에 있는 모든 그당싱 60개가 넘는 특약과 피보험자로 가족을 포함해서 설계할 수 있고 저렴하다는 장점을 가지고 보험사들이 앞다투어 판매했던 상품이며, 기존 상품에 보완이나 새로운 설계, 설계추가 등이 매우 용이하며 각종 보장 등의 변경이 자유롭고 회사마다  설계방법과 최저가입보험료(3~7만원)로 가족을 보장 받을 수 있다는 내용으로 엄청 판매를 하였습니다

※ 하지만 납입가능한 보험료, 고지의무, 피보험자의 수, 기가입보험의 리모델링 등에 따라 가입하고자 하는 상품이 틀려지고 갱신형 특약이 많아서 나중에 보험료  인상과 가족이 묶이면 가장 좋은 것이 각각 가입할때  기본계약을 필히 가입해야되는데 통합보험은 필요가 없어 보험료가 저렴해진다는게 장점으로 작용을 하였으나 개인적으로 회사차원에서 최대한 각각가입하돼 부부는 부부 확인후에 피보험자를 둘로해서 가입하는 것으로 결정지었고, 결과는 최저보험료가 적고 갱신이 적은 회사를 주력으로 판매했고 새월이 지난지금 이혼한 고객이 가입할때는 "왜 이혼을 당신이 말하느냐"는 등 이야기 하더니 결국 이혼하고 남편이  가져가고 10년이 지났는데 피보험자 삭제되었다고 방법이 없냐고 연락이 오고

가족을 묶은 가입자는 자녀가 성인되었고  보험료는 부모가 내는데  결혼을 했는데 계속 부모가 내고  각각보험료를 낼 수 있는 통장을 만들어 자기보험료를 입금하라는 등 방법을 강구했다는데 전부 실패 였습니다... 

 

 5. 간병보험(이것도 건강보험의 한 형태)

애초 손해보험이 기존에 15년정도 보장하던 것이 80세까지 보장기간이 길어지면서 일종의 생명보험의 건강보험 형태로 진화하면서 통합보험이나 종합보험에서 잘 가입하지 않던 보장을 간병보험으로 만들어서 판매를 촉진시킨 상품으로

이것도 건강보험이라 보장내용을 꼭 봐야 한다는 것입니다.

초창기에 간병보험은 가입자들이 생각하는 보장이 아니었습니다...지금 처럼 간병보험이면 간병인비용을 보장해주거나 간병한 사람이 있으면 입원비을 보상해주는 실비형태의 현실적인 것인데 과거에는 치매나 의식주를 못하는 개호상태 기타 장해로 인해서 행동이 불가한 경우 보험가입금액의 00%를 지급하거나 가입한 금액을 지급하는 형태라 그냥 종합보험에 장애 부분을 따로 떼어내어 건강보험형태로 이름을 간병보험이라고 한 것입니다

※ 대략 3년전에 간병보험에 가입하신 분들은 보장 내용을 보시기 바랍니다.

 

6. 태아/어린이보험

태아/어린이보험 또한 태아나 어린이가 가입하는 건강보험입니다. 15세이하의 경우 사망보장을 넣지 못하기에 살아있을때 보장을 넣는 것이고 최근에는 태아때부터 100세보장이 가능해서 한번에 해결하는 보험으로 저출산 가정에서 80세나 100로 가입해주고 있습니다. 

태아보험과 어린이 보험의 차이는 태아보험은 임신 22주이전 가입해야 태아관련보장이 가입가능하고 이보장은 선천이상수술, 염색체이상, 저체중아, 인큐베이트 비용등을 보장해주는 태아에서 출생직전까지 가능한 보장해주기에 태아보험이고 이것들이 빠지며 어린이 보험이라고 부릅니다.

이제는 태아보험에 성인들이 가입하는 거의 모든 보장이 가입이 가능해서 사망을 제외하고는 성인보험이니 어린이 보험이니 구분할 필욘가 없습니다라 보험료와 보장을 잘 구분하셔서 가입하셔야 합니다.

※ 보험 가입은 손해보험을 우선으로 가입하고 생보에 저렴한 보험료로 암과 2대질병 입원비 수술비등을 추가하면 막강한 보험이 됩니다.

 

7. 실버보험, 효보험(여성보험, 남성보험, 질병보험, 2대질병보험 등 기타 모든 보험상의 보험은 건강보험으로 칭합니다.

이 역시 특정상품을 지칭하는 용어입니다만 생각을 해보며 나이가 어느정도 있는 분들이 가입하면 좋을 듯한 내용이리라 생각이 들지만 내용은 결국 입원 수술 장례비용(사망보험금으로 대처)등 건강보험에 모두 있는 보장들인데 이름이 실버보험 효보험이고 가입연령이 좀 높아도 가입가능하다는 것이나 20년동안 판매한적은 없네요.

 

8. 자동차보험

손해보험사만 판매가 가능한 대표적인 보장성보험으로  차가 있다면 무조건 책임보험은 가입해야 하는 상품으로 이미 누구나 알고 있는 보험입니다. 하지만 차량에 따라서 또는 가입경력, 사고율 등에 따라서 가입자에게 어울리느  회사가 있다는 것을 잘 모를 실 겁니다.(회사마다 할인되는 자녀특약등 기준이 좀 틀려요).

최근에는 온라인 발달로 온라인으로 보험비교도 가능하고 다이렉트로 바로  가입하고 다이렉트로 비교도하는 시대라 비교해서 잘 가입하면 됩니다.

 

9. 운전자보험

자동차보험에서는 피해자를 중심으로 한 보상을 하지만 운전자보험으 자동차보험에서 보상하지 않는 가해자가 손해를 봐야하는 행정(벌금) 및 형사적책임(합의금, 교통사고처리지원금), 변호사 비용, 보험료할증등 가해자가 손해보는 보장들에 대해 보장을 받는 것으로 저렴한 보험료에 보장이 우수하다.

보험은  운전자보장 + 상해보장으로 되어 있고 운전자보장 위주로하면 80세만기로 해도 1만원이면 된다.