2005년 가입한 종신보험 건강보험 15년후 리모델링 후 신 건강보험으로

★ 종신보험 건강보험을 왜??? 리모델링해야 되는지 알려드립니다.

보험의 목적이 보험의 보장으로 금전적인 손실을 줄이는 것이고 잘못된 보장이라면 빠를수록 금전적인 손해를 적게되고 문제가 확인되는 즉시 의뢰해서 궁금증을 해소하고 보장내용을 변경해서 리모델링해야 합니다.

 

- 우리가 보통 집을 리모델링한다고 하는게 기본적인게  기존에 있던 집을 낡고 안좋은 곳은 헐어내고 내가 원하는 방식으로 꾸미는 것이죠. 종신보험 건강보험의 리모델링도 마찬가지로  기존에 있던것이 본인에게 맞는지 확인하고 안맞으면 없애고 없앤만큼 맞는 보험비교를 통해서 보장을 넣는 것입니다. 

- 간혹 설계사분들이 보장보다는 자기보험사 건강보험 신상품 들고와서 리모델링 해준다고 하고  새로운 것을 넣으려면 기존거 없애고 새로운 것 해야한다고 리모델링이라고 부르는데 이것은 기존에꺼 보험리모델링하려고  없앨것을 없애도 자기보험사 상품을 가입하려니 보험료가 더 부담이되게 되어 기존 것을 없애고 새로운 것을 계약하고 기존것 보장이 되고 더 좋은 것이라고 판매를 많이 합니다.  이유는 가입자는 보장내용에 대해 설계사를 신뢰하고 잘 듣지도 않으니까요 이러 것을 악용하는 것인데 가입자들은 잘 모릅니다

 

이번 글은 이미 2005년에 아는 설계사한테 종신보험과 건강보험인데 종신보험의 형태인 ci보험 당하고 저한테 리모델링해서 가입한 보험에 대해 추가적으로 의문을 가지고 리모델링을 의뢰한 기존 고객의 리모델링  의뢰이며 자녀들이 15세가 넘으면 성인건강상품이나 종신보험으로 가입가능하다는 생각을 늘 가지고 있었고 뉴스에 새로운  보장이 출시되었다고 다시 봐 달라고 한 고객입니다

 

2005년 12월 초 최초 상담메일을 받고 보험 리모델링에 대한 답장 메일을 12월 6일에 작성하고 리모델링한 고객으로

 

 

기가입상담메일

기가입건강보험과 리모델링에 고지의무가 모두 있는 보험 가입자중 가장 까다로운 것 중 하나입니다

아래보시면 보험리모델링을 하기위해 답변과 함께 제대로 가입하기 위해서 현재 가입보험과 고지의무에 대한 두려움으로 정확한 가입과 보험리모델링을 위하여 아래와 같은 정보를 주셨고 일부를 공개해드립니다.

상담이 진행되는 순서대로 알려드리겠습니다

 

1. 1차 보험 리모델링 상담후 가족건강보험 전체에 대한 내용을 받고 답장등 메일 주고 받기

2. 12월 8일 답장후 2일후에 심각성을  알고 건강보험 리모델링 상담을  위한 연락처  남김

3. 답장  후 2일후 10일에  구체적인 고지의무와 보장내용에 대해 알려줌. 이후에 건강보험가입설계하고 고지하고 심사를 받음(이 당시는 고지의무가 전산으로 모두 되는 것이 아니고 서류를 첨부해서 수기로 고지하고 심사를 받아야 하는 아주 짜증나는 시기였습니다.
4. 2005년  마지막으로 가입못한 암에 대한 추가보장과 아들에 대한 보장에 대해 재가입 요청을 하였고

5. 제대로된 고지내용을 적어서 보내줌

6. 심사후 필요한 진단서 진료확인서 서류 보내옴

7. 건강보험 리모델링을 위한 기가입한 보장내용 보내줌...이때부터 삼성ci보험이 등장 삼성리빙케어등 갱신형에 ci보장에 문제되는 보장들을 이야기함.

- 배우자의 경우 디스크등으로 6개월후에 심사판정으로 인수되는 메리츠화재를 선택하고

8. 남편의 경우 간내석회화로 타보험사는 인수거절되고 현대만 인수 부담보후 인수-- 현대의 건강보험으로 가입

9. 사망보험금이 많고 건강특약이 적은 종신보험을 모두 정리 또는 부분삭제하고 사망을 줄이고 살아있을때 보장 받을 수 있는 건강보장관련 특약을 넣어서 건강보험 형태로 가입하고 입원비 수술비 실비 각종진단금을 넣어서 보장을 하였고 보험료중에 가장 비싼 사망보장(종신보험의 주계약(기본계약), 리빙케어등 ci보험의 주계약)을 줄이고 줄인 보험료로 건강보장을 추가한 형태입니다.

10. 보장은 2종류정도로 보여드리고 그 중에 택일하는 방법으로 알려드렸고

11. 리모델링하고 줄여진 보험료는 저축성보험  연금가입으로 보장성과 저축성을 분리해서 관리유지

2022년 현재 원금의 130%대이상 환급이 이루어지고 있고  이후에 연금저축도 가입해서 소득공제 받고 원금이상의 수익을 얻은 상태임.

 

※ 위에서 설명한 것처럼 가입한 보험은 종신보험과 종신보험과 유사한 ci보험에 사망위주로 그 당시 종신보험이 주력일때 많이 가입한  형태중에 사망보장위주로 가입한 형태이며 이번 리모델링에 있어서도 그때 필요성없이 가입한 사망보장이 높아서 사망보장을 줄이고 건강보험의 보장을 할 수 있었던 것으로 고객 말을 빌리면 설계사가 좋다고 하고 지인이라 믿고 했다는 말뿐이었고 결국 보상에 문제가 생기니 보험리모델링을 신청한 것입니다.

 

 

*최종적으로 위에 기가입된 보험은 가입한지 얼마 안되었고 종신보험의 사망위주로 되어 있었으며 새롭게 가입해도 보험료가 더 저렴하고 보장을 더 많이 넣을 수 있어서  전부 해지하고 새롭게 가입한 사례임.

 

세부내용을 좀 더 이야기하면 실손의료비 없는 생보로만 삼성생명 교보생명 새마을 금고 새마을금고에 가입한 것을 생보+손보로 장점만을 살려서 가입한 사례로 당시에 보험사별로 적용하는 스코어링이라는게 있는데 보험사가 가입자의 입맛대로 보험에 가입하면 보험료가 줄어들기에 예를들면  암을 2천만운 가입하려면 사망보험금도 2천만원이상 가입해야 된다는 조건이 있고 이것이 스코어링이고 연동되는 특약이라고 불렀으며 지금도 있지만 보험료 자체가 지난 20년 동안 많이 올라서 지금은 스코어링이 적다.

 

이렇듯 종신보험이나 건강보험 보험리모델링은 고지의무 보험상품등 보장내용은 보험사별로 같지만 가입조건과 고객이 원하는 조건이 틀려서 최대한 고객이 원하는 조건으로 가입할 수 있는 회사가 좋은 것이고 보험비교를 통해서 하면 더 좋고 이 회사들도 하위사로 가입할 경우 보상 문제에 대한 우려가 있기에 적정한 보험사를 선택해야 하고 고지의무 발생시 인수하는 회사를 찾아야 하는 복합적인 문제가 발생한다.

이정도로 해야 문제 없이 가입하는데 설계사가 지인이면 믿고 맡기로 고지의무가 있는데로 2년후 5년후 보장된다는 말도 안되는 소리로 고지없이 빨리 가입시켜주면 고마워하는 가입자들이 나중에 보상을 못받았다는 소식을 들으면 그때 문의하고 방법을 찾는 가입자들은 앞으로 조심해야 할 것이다.

 

한마디로 보장내용은 보험사별로 큰 차이가 없지만 보장 받고 싶은 것은 가입자마다 틀리며 이것을 전부 설명하고 컨설팅하는 것이 설계사이며 최종선택은 가입자가 하는 것이다

하지만 현실은 가입자가 모르니 전문가인 설계사가 해달라고 요청을 하고 그리고 추천해주면 만족하고 의심이 사라지게 되며 가입한 상품이 결국은 그회사주력 상품에 가입시키고 장점을 잘 포장해서 설명하면 모두 보장이 되는 줄 알고 계속 유지한다.

건강보험 가입시 특히 보험리모델링 할때는 다시는 리모델링이 되지 않게 모르면 제대로 알고 준비하시고 건강보험은 가입시 어디에 중점을 두었는지 나중에 무엇을 보강해야 하는지 현재 가입시 장단점을 말해주는 설계사한테 가입해야 한다.

 

보험사에서 판매를 마케팅을 배워와서 실적을 올리기 위해 장점만을 뽑아서 판매하고 고객한테 어필하는 가입은 결국에 좋은 결과를 얻지 못하고 소개를 받아야 살아가는 직업에 소개도 없고 결국 전에 말한 1년에 40% 살아남고 2년에는 30%대만 살아남고 살아 남기위한 직업을 가입자들이 더 만들어 주는 것이다

 

끝으로 위에 글을 보면  위 계약을 하는데 한달이상이 소요되었고 보험으로 할 수 있는 모든 것을 다 해보고 얻은 결과 이다. 이처럼 복합적인 건강보험리모델링은 고지후 승인되는 회사에 가입하고 안되는 회사들도 모두 설계해서 승인  심사받고 수개의 회사중에 1개회사만 인수해서 가입하는 것이니 가입자 입장에서는 진짜 속이타는 심정이겠죠.

 

명심하세요...설계사는 전문가는 맞습니다만 전문가가 되기 위해 나름 공부를 해야 되는데 제가 볼때 설계사의 절반이상이 공부를 하지 않아요. 제가 법인에서 신입이건 경력이건 입사해서 교육을 시켜보면 보험사에서 가르키는 판매마케팅과 자기네 회사가 좋다는 것외에는 아는게 별로 없고 5년 10년해도 모르는 사람 천지입니다.

 

설계사한테 맞추지 말고 가입자로서 의뢰한 것에 맟춰주고 모르겠다면 보험의 보장에 대해 전체적으로 설명해달라고 하세요. 제가 교육할때 이것부터 가르쳐주거든요 적어도 30분은 설명하는데 걸리고 보장 컨설팅까지 포함하면 1시간이 걸리 수 있는데 이정도 설명할 수 있는 설계사들은 극힉 적습니다