2024년 유병자보험 지병있어도 가입가능한데 설계사 말에 겁먹지 말자

★ 유병자보험은 수십년에 걸친 데이터 누적과 의료기술의 발달로 지병이 있어도 보험에 가입이 가능하도록 고지의무를 최소화하고 관련 지병에 대한 보상을 삭제하거나 줄이고 다른 보장은 받을 수 있도록하는 보험상품으로 이를 악용해서 가입자들에게 '가입하기 힘든데 가입하게 해주께'라는 식으로 설명하고 가입하는 경우가 있는데 절대 연연하지 말고 가입가의 갑에 입장에서 설명하고 이해하도록 설계사에게 말해야한다.
또 가장 중요한 것이 지병이 있어도 유병자보험이 가입이 가능한데 보험료가 5~30%높아지는 유병자보험으로 유도해서 가입하는 사례가 다분하다....

○ 유병자 보험에 대한 세부사항
최근 유병자 보험의 인기몰이와 유병자보험에 질병군의 확대로 지속적인 인기를 끌고 있다
현재 손보사 생보사 할 것 없이 유병자 보험으로 시장을 공략하고 있으며 손보업계 유병자보험 관련 상품 출시는 생보업계에 이은 것으로 가입조건을 낯추고 보장을 확대하는 방안으로 추진된다..
고령화 시대를 대비해 고객 편의성을 높이고자 간편심사는 물론 고객 맟춤형 상품 개발을 통해서 고객유치에 적극 나서고 있다.

보험업계에 따르면 지난해 손보사의 유병자보험 시장규모는 50억원 규모다. 전체 보험사들이 판매한 유병자보험은 상당히 증가하였고, 일반 상품에 비해 보험료가 높다, 특정 기간 동안 입원과 치료 수술의 기록이 없을 경우 가입 가능하다 . 간편심사보험은 무심사보험 고혈압과 당뇨병 유병자보험 등으로 구분돼 최근 2년내 입원이나 수술이력이 없는 경우 유병자나 고혈압과 당뇨병을 앓고 있어도 서류 제출이나 방문진단 없이 전화 심사로 가입도 가능하다.

회사별로는 삼성화재가 유병자보험 할증심사제도 고지심사에 5개상병(고혈압/백내장/녹내장/고지혈증등)을 추가했다. 이 제도는 현재 질병보유자나 과거에 질병을 앓은 경력자를 대상으로 건강한 사람 대비 위험도를 평가해 추가로 보험료를 받고 인수하는제도다. 해당 병력에 따라 고지심사 전화심사 의사소견서 방문심사 후 심사등으로 간편하게 심사하고 있다....
유병자 보험의 질병군은 회사별로 조금 다르고 인수기준도 차이가 있어 대표적으로 메리츠 화재를 예로 들고 메리츠화재의 경우 가입가능한 간편심사제도는 가입 대상 질병군을 기존 15개에서 20개로 확대하고 아래와 같은 심사조건이 따른다.

유병자 질병 심사군

전화심사로 가입가능한 질병군에 유방암 대장남 전립선비대증 다낭성난소증후군 B형간염 보균자 등 5개를 추가했다
전화심사는 업계 최초로 시작을 했다
간편한 소견서만으로 가입 가능한 질병도 기존 27종으로 늘렸다. 통풍과 전립선비대증, 다낭성난소증후군의 경우 오래기록지와 검사결과지만 제출하면 가입가능하다. 현재 판매하는 3대질병보장보험 더알뜰한 건강보험 더좋은 알파플러스 보험 등에 확대한 질환 심사기능을 추가할 방침이다

이렇듯 손보사들이 유병자보험 출시에 집중하는 이유는 고령화 시대에 접어들어 의학기술 발달로 수명이 연장되자 유병자보험 시장 수요가 커진 탓이다. 또 지난해 생명보험업계를 중심으로 유병자보험상품이 인기를 끌자 손보업계도 유병자보험 시장을 틈새시장으로 보고 선점키 위한 움직임을 보여 왔다
손보업계 관계자는 유병자보험은 보장범위가 좁고 보험을 갱신시 보험료가 오르는 구조이므로 가입전에 보장 항목과 상품구조를 잘 살펴야 한다며 향후 가입 가능 질병들리 확대될 것으로 판단되 유병자보험 시장 경쟁력은 더욱 치열해 질 것으로 보인다고 강조했다

유병자보험의 대표적인 질병군은 고혈압, 고지혈증, 갑상선기능항진증, 갑상선기능저하증, 갑상선암, 급서통풍, 소아마비 추간판탈출(디스크), 요로결석, 자궁경부암, 절단장애 등이다.
당뇨병환자 유병자보험은 당뇨병환자에게 필요한 암보험, 인슐린 투약자도 무서류로 가입이 가능하다.
대장용종의 경우 용종의 종류 크기 갯수등 조직검사내용 및 추적 대장내시경 여부 및 결과에 따라 할증만 적용되거나 단기부담보 또는 할증이 적용된다. 기존에 질병중증제한, 대장/직장 전기간 부담보 가입, 질병중증 할증/단기 부담보 적용되어 고객에게 유리

▶ 그렇다면 일반 실손보험 노후실손보험 유병자실손보험 각각 이름이 다른 상품이 있는데 어느것을 가입해야 하는가?
일반 실손의료보험은 소비자의 의료비 부담을 덜어주는 보험상품으로 과거 병력이 없는 소비자를 대상으로 하기 때문에 비교젹 보험료가 저렴하고 자기부담률이 낮다. 따라서 0~60세의 건강한 가입자라면 무조건 일반심사보험으로 가입해야 한다.
노후 실손은 보험료가 저렴한데 비해 말그대로 노후 실손으로 일반 실손에 비해 높은 자기부담률을 통해 실손대비 보장이 다소 축소된 보험상품이며 연세가 드신 분들한테 적합하다고는 하나 갱신과 보험료 모두 고려해봐야 할 것이다.
지금까지 한건도 판매한 적이없으며 설계를 해서 보여주고 설명을 했을때 큰 메리트가 없다고 가입을 꺼려하였다.

유병자 실손은 기존의 정액현 간편심사보험과 비슷하게, 계약전 알릴의무를 대촉 축소 18개를 6개로 축소하고, 입원 수술의 고지기간을 5년에서 2년으로 단축한 보험상품이다. 고혈압, 당뇨병 등으로 약을 복용하고 있는 만성질환자나 예전 수술 입원 이력이 있는 유병력자 등 일반 실손 및 노후 실손에 가입하기 어려운 소비자에게 적합하다.
또 유병자 실손의 경우 보험료 수준이 높은데 가입자가 예상하지 못하는 손해에 대비하기 위해 각자의 위험도에 비례하여 보험료를 부담하는 나이 성별 직업등 위험도에 따라 보험료가 결정됩니다.
따라서 유병자의 경우 질병의 발생으로 인한 의료비지급 가능성이 높기때문에 치료 이력등이 없는 건강한 사람이 가입하는 일반실손보다 보험료가 높은 것은 불가피한 측면이다

유병력자 실손은 기존의 정액형 간편심사보험과 비슷하게, 계약전 알릴 사항을 대폭 축소(18개→6개)하고, 입원·수술의 고지기간을 단축(5년→2년)한 보험상품입니다. 고혈압, 당뇨병 등으로 약을 복용하고 있는 만성질환자나 예전 수술·입원 이력이 있는 유병력자 등 일반 실손 및 노후 실손에 가입하기 어려운 소비자에게 적합합니다.

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